养老金上涨了，但光靠国家发的钱，真的够养老吗？

养老金上调成为各地共同动作

2021年，好些省份宣称要提升城乡居民基本养老金，江苏省把省级基础养老金最低标准从每月160元提升至173元，还规定要在3月底前发放妥当，调整之后，江苏的标准比国家规定的最低标准高出80元，山东省也决定往高提居民基础养老金最低标准，全省平均水平增长大概5%，达到每月190元，并且从2021年初下手实施城乡居民补充养老保险制度。

在原来的那般状况之上，甘肃省又给省级基础养老金每人增添五元每个月，如此便致使基础养老金里的最低达到标准为一百一十三元的成果。这些所在之地针对相关行动予以响应，其响应内容是依照所说的政府工作相关报告之中对于提升退休人员相应待遇的号召。按照统计结果来表明，基本养老金的调整使全国超过一点二亿的退休人员能够直接从中获得益处。这些具体的数字发生了变化，这种变化直接对大量的，城乡居民每个月的收入存在关联。

国家统筹与第三支柱成新重点

各地上调养老金之外，今年政策层面存在两个更为核心的动向，其一，明确提出推进养老保险全国统筹，这意味着未来养老金在地区间的调剂与平衡能力将会增强，有助于解决部分地区的支付压力；其二，强调“规范发展第三支柱养老保险”，这指向个人自愿参与的商业养老储蓄，被看作完善养老体系的关键一步 。

此刻，我国养老保障主要依靠第一支柱，也就是政府主导的那个基本养老保险。随着情况是人口老龄化加剧起来，单一支柱的压力越发明显地呈现了。发展以个人养老金账户为主的第三支柱，用意在于鼓励个人为自身多存一份养老的钱，从而减轻公共体系的负担。这个方向已然成为当前养老金融领域改革的一种共识 。

第三支柱为何被视为关键

中国社科院那边做研究工作的人员表明，对于我国的实际情况来讲，发展第三支柱成为了极具重要性的决策。我国养老金体系之中的第一支柱呈现出“一支独大”的态势，也就是它覆盖范围较为广泛，只是其替代率没有达到充足的程度，具体所指的替代率就是那退休金跟退休之前工资相比较而言的比例并不高。第二支柱是企业年金这种形式，则实际覆盖的比率极其之低，主要是在部分国有企业以及规模较大的民营企业当中才有存在。对于大部分从事灵活就业的人员以及中小企业里面的职工而言，可以用于养老备用资金的储量严重匮乏。

第三支柱将个人账户当作核心，借助个人自愿去缴费，国家依靠税收优惠予以鼓励，资金开展市场化投资运作。它能够对前两大支柱的短板予以有效弥补，满足多样化需求。特别是在当下的经济环境里，推动个人储蓄型养老，对于应对未来的养老支付高峰有着战略意义。

税收优惠是吸引参与的核心

怎么做才能让老百姓心甘情愿地往第三支柱里存钱呢？多位代表委员表明，税收优惠力度乃是关键所在。当下，仅仅在个别地区进行试点的税延型养老保险能够享受到税收优惠，其产品形式唯有单一这一种，吸引力十分有限。有相关建议讲道，应当是以个人养老金账户作为享受税收优惠的主体，而并非某一类特定的金融产品 。

这样做有着打破产品壁垒的好处，账户当中的钱能够自主去选择购买符合规定的银行理财，还能够选择购买商业养老保险，也能够选择购买公募基金等多种产品，进而促进市场竞争以及产品多元化，全国政协委员王滨提出建议，要降低个人于养老金领取阶段的税负，并且打通第二、第三支柱的税收优惠，使得政策更具备吸引力 。

扩大覆盖面与丰富产品主体

提出更具体目标的全国人大代表赖秀福期望第三支柱能覆盖全人口10%以上 ，这需大幅提升民众参与度 ，他建议在发展初期把保险和信托产品当作第三支柱主体产品 ，保险产品可提供长期稳定保障 ，信托制度在财产独立及长期规划方面有独特优势 。

与此同时，代表委员还倡导激发更多创新产品开展试点。比如说，保险业介入长期护理保险领域，以此化解失能老人照护费用难题；推动变额年金推行，要让养老金收益跟投资表现相连接；探寻住房反向抵押养老保险，进而盘活老年人房产这一资源 。通过产品丰富，能让不同收入状况、不同风险喜好的人都寻觅到契合自身的养老储备工具 。

个人需要更主动的养老规划

政策得以完善，这为个人养老给予了更多的选择以及激励，然而最终是离不开个人的主动规划的，以往依赖单位与国家的养老观念是需要转变的。针对于年轻人，特别是灵活就业者而言，应当尽早去了解第三支柱政策，借助税收优惠给自己积累一份长期的养老储蓄。

当面对未来有可能延长的寿命情况以及更高的生活成本状况时，仅仅依靠基本养老金或许会面临生活水平降低的风险。将个人储蓄、商业养老保险甚至其他投资相互结合，以此构建出多元化的养老资金来源途径，正日益变得越发必要起来。您是不是已经着手为自己规划除开国家养老金之外的退休收入事情了呢？欢迎在评论区去分享您的看法情形或者困惑状况，要是觉得本文具备用处，请点赞予以支持。